「うちの貯金、平均より少ないかも？」
そんな不安を感じたこと、ありませんか？
SNSで流れてくる「30代で貯金1,000万円！」という投稿。
知人との会話で聞こえる「うちは教育費用に毎月◯万円積立ててるよ」。
比べるつもりがなくても、気づけば心がザワザワ。
でも、安心してください。数字に振り回される必要はまったくありません。
30代は、支出が増える時期。「平均より下かも」と感じる人のほうが、むしろ現実的です。
会社員から専業主婦を経て、現在はフリーランスライターとして働く筆者自身も、思うように貯金ができなかった時期がありました。
けれど、仕組みを整えることで“頑張らなくても貯まる家計”を作れるようになったのです。
30代の貯蓄額のリアル！平均・中央値は全然違う！
金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」によると、30代の貯蓄額には平均値と中央値で大きな差があります。
この違いを理解しておくと「自分の貯金が多いのか少ないのか」を、より正確に把握できます。
「平均」より「中央値」を見よう
▼30歳代の金融資産保有額
| 平均 | 中央値 | |
| 単身者（金融資産を保有していない世帯を含む） | 594万円 | 100万円 |
| 2人以上世帯（金融資産を保有していない世帯を含む） | 601万円 | 150万円 |
出典
家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和5年）｜金融広報中央委員会
家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和５年）｜金融広報中央委員会
中央値がぐっと低いのは、一部の高額貯蓄者が平均を押し上げているためです。
例えば、100人中1人が1億円貯めていたら、平均は一気に跳ね上がります。だからこそ、より「多くの人の実感」に近い数字を知りたいなら、中央値を見るのがポイントです。
「貯金ゼロ」も珍しくない
金融広報中央委員会によると、金融資産をまったく保有していない30代単身者は約34％。つまり、3人に1人は貯金ゼロということです。ちなみに2人以上世帯では28.4％です。
「自分だけが貯められていない」と思う必要はありません。
30代は収入よりも支出の波が大きくなりやすい時期です。結婚や引っ越し、出産、教育費など、人生のイベントが立て続けにやってきます。
だからこそ、焦らずに“これからどう整えるか”に意識を向けていきましょう。
【私の本音】他人と比べるほど、家計は整いにくくなります。 比べるべきは「去年の自分」か「自分に近い環境のモデルケース」。
ライフイベントで考える！30代で必要な貯蓄額を先に並べて逆算する
30代は、結婚や出産、住宅購入、教育費など、今後の人生設計に直結するライフイベントが次々に訪れます。貯金がなかなか増えない原因のひとつが「何に・いくら必要なのか」が見えないことです。
30代のうちに迎える主なライフイベントを整理すると、必要な金額の“目安”が見えてきます。すべてのイベントの費用を一度に準備する必要はありません。イベントごとに“何年後にいくら必要か”を明確にすることで、今やるべきことが整理されます。
それぞれ詳しく見ていきましょう！
結婚・新生活費用
結婚にかかる総費用は、約470万円前後が目安です。内訳として大部分を占めるのが挙式・披露宴です。「ゼクシィ 結婚トレンド調査2024調べ」によると、総額の全国平均は約343.9万円とされています。新婚旅行（ハネムーン）を楽しむ場合は、平均費用約64.6万円が加わります。
とはいえ、少人数婚やフォトウエディングを選べば結婚式の費用を100万円以下に抑えることも可能です。「やりたいこと」と「お金をかけたい部分」を夫婦で話し合うことで、無理のない予算を立てられます。
また、新生活準備費（インテリア・家具・家電・）の平均約53.2万円、さらに引越しや敷金・礼金などもかかります。
仮に2年後に結婚する予定なら、470万円÷24ヶ月＝月約20万円の貯蓄が必要です。現実的には、ボーナスや臨時収入を“結婚用口座”に入れるなどしておきましょう。
出典
ゼクシィ 結婚トレンド調査2024調べ｜リクルートブライダル総研
新婚生活実態調査2023（リクルートブライダル総研調べ）｜リクルートブライダル総研
出産費用
厚生労働省の調査によると、令和5年度の出産費用の平均は50万6,540円です（正常分娩のみ）。健康保険に加入していれば出産育児一時金50万円が支給されるため、実際の自己負担は数万円〜10万円程度になるケースが多いです。
ただし、地域や分娩方法（無痛・帝王切開など）などで費用は変わります。さらに、ベビー用品・里帰り費用なども合わせると、10万円以上の出費になることも。
「どのような出産にしたいか」をパートナーと早めに共有し、助成制度や医療費補助を調べておきましょう。
出典
あおい里帰り出産するための交通費も予算に入れておきましょう。
二人目以降の出産では、上の子のサポートもどうするか夫婦で話し合っておきたいポイントですね。
子どもの教育費
文部科学省の調査によると、幼稚園～高校まですべて公立で約596万円、すべて私立では約1,976万円の学習費がかかります。
さらに四年制大学の費用の目安は、国公立で約242万円、私立大学で約407万円です。ここに通学費や一人暮らしの費用を加えると、さらに膨らみます。
例えば、子どもが0歳から18歳までに500万円を貯める場合、月2.3万円の積立が目安です。
つみたてNISAや学資保険を併用すると、自動で積み立てられ無理なく続けられます。
教育費は「あとでなんとかする」ではなく、“今から小さく始める”のがコツです。
出典
車の購入費
日本自動車工業会の調査では、車の平均購入価格は約264万円です。維持費はガソリン・保険・車検などで年間40〜50万円がかかります。
もし「5年後に200万円の車を買いたい」と思うなら、月3万3,000円ずつ積み立てるイメージです。最近ではカーリースやサブスク型のサービスも登場しています。税金や保険が込みの定額制プランを選べば、まとまった出費を月々に分散することが可能です。
購入・リース・サブスクなど、それぞれの特徴を比較し、自分のライフスタイルに合った無理のない支払い方法を選びましょう。
出典
住宅購入費
国土交通省の調査によると、住宅購入資金（リフォーム資金）の中央値は以下のとおりです。
- 注文住宅：5,030万円
- 分譲戸建住宅：約4,679万円
- 分譲集合住宅：4,500万円
- 分譲戸建住宅：4,591万円
頭金は購入価格の2割程度（例：4,000万円の物件で約800万円）が目安とされています。
一方、金融広報中央委員会の調査では、二人以上世帯の約44.5％が2,000万円以上の住宅ローン残高を抱えているとの結果も出ています。
住宅購入は「ローンを組むまで」がゴールではありません。固定資産税や修繕費といった“住んだあと”の支出も含めて、「返済額＋維持費」で月々の支出をシミュレーションしておくことが大切です。
あおい「ローンは払えても固定資産税で家計が圧迫される」という声をよく聞きます。
家は“買って終わり”ではなく、“維持し続ける支出”を見込んだうえで計画するものといえるでしょう。
出典
家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和５年）｜金融広報中央委員会
貯蓄ゼロからでも大丈夫！年間貯蓄額を増やす3つのステップ
貯金が続かないのは、がんばりが足りないからではありません。お金の流れを整えれば、貯蓄ゼロからでも少しずつ貯められます。
ここでは家計を整え、貯蓄を増やすための3ステップを紹介します。
STEP1：家計の現状を「見える化」する
「気づけばお金が減っているけど、原因が分からない」
そんなときは、まず“現状を知ること”から始めましょう。
貯蓄を増やす第一歩は、家計の流れを正確に把握することです。家計簿アプリやスプレッドシートを使えば、収入と支出を自動で集計でき、どこにお金を使っているのかがひと目で分かります。
特にキャッシュレス決済を使っている人はチャンスです。
アプリに自動反映されるため、手書きの家計簿のような手間もなく、忙しい人でも“放っておける家計管理”ができます。
支出は「消費」「浪費」「投資」に分けて整理するのがおすすめです。どの項目が多いかを見える化するだけで、削るべき部分や優先順位が自然に見えてきます。
あおいわたしもキャッシュレス管理に変えてから支出の傾向を把握でき、無理のない貯蓄計画を立てられるようになりました！
“見える化”は、貯金を続けるための第一歩です。
STEP2：「固定費」を減らす
貯蓄を増やす近道は、日々の節約よりも「固定費の見直し」です。
通信費やサブスクリプション、保険料などは、いったん見直せばその効果が毎月続くため、家計へのインパクトがとても大きくなります。
例えば、スマホを大手キャリアから格安SIMに変えるだけで、年間で数万円の節約になるケースもあります。
さらに、使っていない動画配信サービスや音楽サブスクを整理すれば、月に数千円の固定費削減も可能です。
保険も同じです。
ライフステージが変わっても契約をそのままにしている人は意外と多く、内容を定期的に確認するだけで無駄な出費を減らせます。
ただし、健康に関する支出は削りすぎないことが大切です。
歯科治療や病院通いを後回しにすると、結果的に大きな出費になることがあります。
あおい結婚後に格安SIMへ切り替え、サブスクを定期的に見直すようにしただけで、月1万円近くの固定費を削減できました。
生活の質を落とさずに支出をコントロールできる
それこそが、固定費を見直す最大のメリットです。
STEP3：貯蓄を「自動化」する
貯金を続けるコツは、意志ではなく仕組みで貯めることです。
「お金を貯めよう」と頑張るよりも、“自動で貯まる環境”をつくる方が長続きします。
おすすめは、給料が振り込まれたタイミングで自動的に貯蓄用口座へ資金を移す「先取り貯蓄」の仕組みです。最初から“使えるお金”を減らしておくことで、無理なく気づいたら貯金が増えている状態をつくれます。
また、口座を分けるのもおすすめです。お金をひとつの口座で管理すると、つい使いすぎてしまいませんか？
貯蓄用口座は「将来のための資金」、生活費用口座は「今月のやりくり専用」と分けておくと、お金の流れが自然に整理されます。
筆者自身も、給与が入ると自動的に生活費口座と貯蓄口座へ振り分けられるよう設定しています。生活費はその範囲内でやりくりするルールにしたことで、無理せず毎月一定額を貯められるようになりました。
自動化は、“頑張らなくても続けられる”家計の仕組みです。一度設定してしまえば、あとは時間が味方になってくれます。
賢くお金を育てる初心者向け資産運用
貯蓄の習慣がついたら、次のステップは「お金を育てる」資産運用です。
銀行預金だけでは金利が低く、預けているだけではお金はほとんど増えません。とはいえ、「投資って難しそう」「損をするのが怖い」と感じる人も多いでしょう。
値動きによって元本が減ることもありますし、短期的に結果を求めると不安が大きくなります。だからこそ、焦らず少額から始めて、“長く続けること”を目的にするのが大切です。
資産運用は、ギャンブルのように一気に増やすものではありません。毎月の積立をコツコツ続け、「時間」と「複利」の力で資産を育てていくものです。少しずつ仕組みを整えるだけで、将来の安心に近づけます。
ここでは、投資初心者でも始めやすい運用の基本と、少額から利用できる制度を紹介します。
お金に働いてもらう仕組みをつくろう
貯蓄で“守る力”がついたら、次は「お金に働いてもらう仕組み」を考えていきましょう。
これは、貯めたお金を使わずに寝かせておくのではなく、少しずつ増えていく環境を整えるという意味です。
その仕組みづくりのポイントになるのが、「複利（ふくり）」の力です。
複利とは、利息にもさらに利息がつく仕組みのことをいいます。最初の元本だけでなく、増えた利益も次の運用に回すことで、お金が雪だるまのように育っていくのです。
例えば100万円を年3％で運用した場合、10年後には約134万円に増えます。さらに20年続ければ約180万円にまで増える計算になります。
【例】元本1,000,000円（100万円）の場合
1年目 1,000,000円を3％で運用すると1,030,000円になる
2年目 1,030,000円を3％で運用すると1,060,900円になる
3年目 1,060,900円を3％で運用すると1,092,727円になる
最初はわずかな違いに見えても、時間をかけるほど伸びが大きくなるのが複利の魅力です。
もちろん、投資にはリスクもあります。だからこそ大切なのは、一気に増やそうとしないことです。短期間で利益を狙うのではなく、少額をコツコツ積み立てていくことが基本になります。
月5,000円や1万円からでも構いません。自分のペースで続けられる金額を決めて、長く続けることが何よりのコツです。
積み立てを自動化すれば、無理なくお金が育つ仕組みを整えられます。
少額から始めるNISA・iDeCo
資産運用を始めるなら、まずはNISAやiDeCoを活用してみましょう。どちらも少額から始められ、運用で得た利益が非課税になる制度です。
NISA（少額投資非課税制度）では、「つみたて投資枠」を使えば毎月少額から始められます。投資信託などで得た利益が非課税になり、必要なときに引き出せる柔軟さも魅力です。
一方のiDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金づくりに特化した制度です。掛金が全額所得控除の対象となるため、節税効果が期待できます。ただし、原則60歳までは引き出せないため、「老後のためのお金」として長期で考えなくてはなりません。
筆者自身も2019年からNISAを利用しています。毎月の積立額は少なくても、続けていくうちに“時間の力”でお金が育っていくのを実感しました。
資産運用は、才能ではなく仕組みと継続です。少額でも自分のペースで積み立てていくことが、安心につながります。
ただしNISAやiDeCoを始めるときは、リスクを確認したうえで無理のない範囲の金額で運用しましょう。
貯蓄の仕組み化で将来の選択肢を広げよう
貯蓄は「目的」そのものではなく、「人生の選択肢を広げるための手段」です。教育費や住宅購入、老後の備えなど、将来の目標を明確にして仕組みを整えれば、無理なく続けられます。
毎月コツコツと積み立てていくことで得られるのは、金額以上に「安心して暮らせる時間」かもしれません。
筆者も最初は家計の仕組みづくりに苦戦しました。けれど、一度ルールを決めて自動化したところ、いつの間にか貯金が増えていくようになりました。「手間をかけずに貯まっていく」この安心感が、日々の生活にもゆとりをもたらしてくれます。
あおい手続きが苦手な夫には、「今やればあとがラクになるよ〜」と声をかけながら、一緒に資料を書いたり、申請フォームを開いたり。
正直ちょっと根気がいりましたが（笑）、いざ仕組みが整うと、本人も「これ、意外とラクだね」と実感してくれました。
貯蓄の基本は、「見える化」「固定費の見直し」「自動化」の3ステップ。どれも今日から取り入れられるシンプルな行動です。
まずは家計簿アプリを入れて、今の支出を“見える化”することから始めてみましょう。お金の流れを整えることは、あなたと家族が自由に未来を選べる力を育てることにつながります。